Ипотека — удобный инструмент, но многим он кажется невыгодным и даже несправедливым по отношению к заёмщикам. Однако если вникнуть, то можно найти хорошие способы уменьшить ипотеку, доступные именно вам.
Содержание
Какие есть варианты
К «ослаблению» ипотеки есть 3 подхода:
- Уменьшить основной долг.
- Снизить процентную ставку.
- Сократить срок кредитования.
Последний вариант в большинстве случаев получается наиболее выгодным: меньше срок = меньше платежей и итоговых переплат.
Ещё важно понимать, что банк может подстраховаться и ограничить некоторые действия по сокращению ипотеки. Например, может предусматриваться комиссия за досрочное погашение и пр. Поэтому внимательно изучайте договор на предмет таких пунктов.
Если вы ещё не взяли ипотеку
- Нужно выглядеть идеальным заёмщиком в глазах банка: чистая кредитная история, уверенная платёжеспособность (официальная работа с хорошей зарплатой), наличие всех необходимых документов для ипотеки. Так ваша ценность в качестве заёмщика возрастает, и банк ещё больше заинтересован, чтобы вы взяли кредит именно у него.
- Банк, постоянным клиентом которого вы являетесь, может предложить вам лучшие условия. Большим плюсом будет наличие зарплатной карты этого банка, вкладов и депозитов.
- Внимательно изучайте условия по кредитам от всех интересных для вас банков. Если у кого-то на первый взгляд наиболее низкая процентная ставка, то наверняка есть ряд скрытых камней в виде обязательной страховки и высоких комиссий. Сразу уточните, какие условия досрочного погашения.
- Ипотека на квартиру в ещё строящемся доме часто предоставляется на более выгодных условиях.
Рекомендуем: Что такое вклад под сложный процент
Частичное досрочное погашение
При появлении в вашем распоряжении свободной суммы денег, можно использовать её для снижения срока ипотеки или ежемесячного платежа. Для этого нужно подать соответствующее заявление в банк, чтобы был обновлён график внесения платежей.
- Если сокращать срок кредитования, то в рамках ежемесячного платежа будет увеличена часть основного долга и уменьшена часть процентов.
- Если снижать ежемесячные платежи, то вы наоборот оплачиваете больше проценты, меньше — основной долг.
Банк не имеет права отказать в досрочном или частичном погашении ипотеки, но в договоре может быть прописана комиссия за подобные операции.
Рождение второго ребёнка
Сейчас в России действует программа «Ипотека для семей с детьми». Она позволяет снизить ставку по действующей ипотеке до 5,3% до конца периода кредитования.
Условия такие:
- Рождение второго или последующего ребёнка до 31 декабря 2022 года.
- Жильё было приобретено по одному из видов договора:
- Купли-продажи.
- Долевого участия.
- Уступки прав требования.
- Продавец недвижимости — застройщик или инвестор.
- Осталось выплатить не менее 85% от стоимости жилья, не более 12 млн. руб. для Москвы и Санкт-Петербурга, не более 6 млн для других регионов.
- У заёмщика есть страхование жизни.
Те же условия действуют для семей, в которых рождён ребёнок с присвоенной категорией инвалидности.
Материнский капитал
Выплаты за рождение ребёнка можно использовать для первоначального взноса, частичного или досрочного погашения ипотеки.
Чтобы уменьшить ипотеку с помощью материнского капитала, необходимо наделить всех членов семьи, включая детей, долями в приобретаемой недвижимости.
Всё делается следующим образом:
- Взять в банке справку с подробной информацией об ипотеке.
- Оформить нотариально заваренное обязательство перевести недвижимость в разряд коллективной для всех членов семьи.
- Подать заявление, справку и пакет документов в Пенсионный фонд.
- Запрос обрабатывается в течение месяца + около 10 дней на перечисление денежных средств в банковскую организацию.
- Подать заявление о погашении кредита средствами материнского капитала в ваш банк.
Рефинансирование
Такой подход предполагает использование другого более выгодного кредита, чтобы погасить текущий. В итоге вы продолжите выплачивать новый кредит, но уже с меньшей ставкой.
Рефинансирование выгодно, если разница по ставкам не менее 2%.
Перед тем, как начать эту процедуру, прикиньте все возникающие расходы: повторная оценка недвижимости, страховые вносы, нотариус и т.п. Также на период переоформления (2-3 месяца) может действовать повышенный платёж по рефинансированию. В любом случае лучше всё просчитать и убедиться, что вам по-прежнему будет выгодно.
Проще, когда всё происходит в рамках одного банка. Тогда будет произведена реструктуризация по действующему договору. С новым банком придётся фактически заново брать кредит со всеми сопутствующими процедурами.
Читайте также: Стоит ли вкладываться в биткоин — личный опыт
Налоговый вычет
Если вы работаете в «белую», то работодатель за вас уплачивает государству подоходный налог 13%. По закону, при покупке квартиры в ипотеку вы можете вернуть эти деньги.
Общий вычет формируется следующим образом:
- Имущественный вычет (за покупку недвижимости). Составляет 13% от суммы, потраченной на покупку квартиры, но есть максимальная сумма возврата — 260 000 рублей.
- Вычет за ипотечные проценты. Тоже 13% от суммы выплаченных процентов, максимальная сумма возврата — 390 000 рублей.
Получать налоговый вычет можно раз в год. Суммарно на покрытие расходов на покупку жилья можно использовать не более 650 000 руб налоговых средств.
Пример: ваша заработная плата 40 000 руб. Следовательно, ежемесячно работодатель выплачивает налог в размере 5 200 руб. За год накапливается 62 400 руб. Эту сумму вы ежегодно можете получать в виде налогового вычета и тратить на снижение ипотеки, пока не достигните лимита в 650 000 руб.
Процедуру получения налогового вычета можно проводить через местную налоговую службу или работодателя.
Обычно проверка документов проводится 3 месяца + 1 месяц на перевод вычета.
Где взять дополнительные деньги на ипотеку?
Большой первый взнос и/или крупные ежемесячные платежи сокращают период кредитования. Но где взять столько денег?
Основное тело платежей, понятно, должно покрываться вашим постоянным доходом. Но некоторые вещи помогут быстрее побороть ипотеку:
- Экономия. Банально, но действенно! Попробуйте пересмотреть свои расходы и оптимизировать их, отказавшись от нежизненно важных покупок и услуг.
- Подработка. Вариантов дополнительного небольшого заработка больше, чем кажется. Главное — найти несколько часов свободного времени или суметь пожертвовать выходными.
- Попробуйте себя в фрилансе. Удалённые специалисты всегда нужны, и часто для эпизодических заказов не требуется особого опыта — работодатели ищут людей для выполнения рутинных задач.
- Автомобиль. Сегодня несложно, используя агрегаторы, стать таксистом или курьером. Заказы можно брать только в свободное время.
- Халтурки на выходные.
- Оказание услуг мастера.
- Попробовать себя в блогинге. Если у вас есть талант или необычное увлечение, почему бы этим не поделиться с другими людьми и получить доход с рекламы? Размещаться можно, как на готовых площадках, так и на собственном сайте.
- Кешбек. Большинство банков предлагают кешбек — возврат части средств от покупок на карту. Изучите предложения банков — некоторые сильно выделяются по проценту от кешбека. При онлайн-покупках не забывайте использовать кешбек-сервисы.
- Продайте ненужные вещи. Одежда, которую вы не носите, старая мебель, игрушки выросших детей и всё прочее, что уже давно мозолит глаза — это можно без усилий продать, например, через Авито.
Коротко о главном
Уменьшить ипотеку можно за счёт материнского капитала, программы «Ипотека для семей с детьми», рефинансирования и налогового вычета. Всё это позволит оплатить весь долг, снизить ежемесячные выплаты или сократить срок кредитования.